Når du søker om lån, vil låntilbyderen du søker hos, gjennomføre en kredittsjekk. Dette gjøres for å beregne hva slags betalingsevne du har. Hvor godt du gjør det på en slik kredittsjekk avgjør både hvorvidt du innvilges lån, og hva slags renter du tilbys. I Norge er det ikke mulig å få lån uten kredittsjekk.
Det vil altså si at hvis du ønsker å ta opp et lån, så er du pent nødt til å akseptere at selskapet du søker hos gjennomfører en slik undersøkelse.
De vil da se nærmere på din gjeldshistorie, tilbakebetalingshistorie, inntekt og andre relaterte hensyn. Basert på disse opplysningene, vil de gi deg en kredittscore. Dette er et tall fra 1 til 100 som angir hvor god eller dårlig din kredittverdighet anses å være.
Dette er ikke noe du trenger å være bekymret for. Faktisk kan det være til fordel for deg å gjennomføre en slik kredittsjekk. Det gjelder både hvis du har en god kredittscore eller en dårlig kredittscore.
Vurderer banken det slik at du har en god kredittverdighet og tilbakebetalingsevne vil de nemlig gi deg fordelaktige rentevilkår. Skulle de anse din kredittverdighet som dårlig er det sannsynligvis en god ting at du ikke får lån, og dermed unngår mer dyr gjeld med høye renter.
Hva er kredittsjekk?
En kredittsjekk er en undersøkelse som gjennomføres for å anslå hvor god evne du har til å betale tilbake et lån. En slik undersøkelse vil alltid gjennomføres når du søker om et lån eller et kredittkort.
Årsaken til det er ganske så åpenbar. Bankene er rett og slett nødt til å tilegne seg et bilde av din økonomi før de kan avgjøre hvorvidt de kan innvilge deg lån. De ønsker også å vurdere hvor stor risiko ditt lån medfører. Dess større risiko, dess høyere renter vil du måtte betale.
Altså er en kredittsjekk en fundamental del av bankenes søknadsbehandling. Du kan ikke ta opp lån uten kredittsjekk her til lands.
En kredittsjekk gjennomføres av et kredittopplysningsselskap, foretak som spesialiserer seg i dette på bankens vegne. De vurderer blant annet følgende omstendigheter angående hver søker:
- Eksisterende gjeld
- Betalingsanmerkninger
- Inkassosaker
- Inntekt
Basert på en helhetsvurdering av disse og andre omstendigheter tillegges du en kredittscore på mellom 1 og 100, der 100 er best.
Hvis du fremdeles undrer deg hva er kredittsjekk, kan det faktisk være lurt å stikke innom et kredittopplysningsselskap. Der kan du gjennomføre din egen kredittsjekk på deg selv. På den måten får du se nøyaktig den samme informasjonen som bankene vurderer. Det markedsledende kredittopplysningsselskapet i Norge heter Experian.
Hva slags informasjon om meg vurderes i løpet av en kredittsjekk?
Det er klart at det kan føles som en invasjon av privatlivet å gjennomgå en kredittsjekk. Det er ingen tvil om at det er privat informasjon som undersøkes. Selvsagt er det viktig at du gir ditt samtykke, og er klar over at en kredittsjekk utføres.
Når du søker om et lån, vil du måtte oppgi en del personopplysninger. Dette inkluderer alltid din fødselsdato og ditt personnummer.
Basert på denne informasjonen kan selskaper som utfører kredittsjekker tilegne seg kunnskap om deg. Dette gjøres gjennom diverse offentlige registre og lignende. Der undersøker de anliggender som:
- Utestående gjeld
- Inkassosaker
- Betalingsanmerkninger
- Lignet inntekt
- Lignet formue
Det kan også hende at du i løpet av søknadsprosessen vil anmodes av en bank om å sende inn ytterligere dokumentasjon selv. Dette kan inkludere lønnsslipper og lignende. Dette er ikke vanlig for små lån.
Hvis du er nysgjerrig på hva din kredittscore er, og hva slags informasjon bankene vurderer når de behandler din søknad, så har du rett til å få innsyn i dette. Bare ta kontakt med din låntilbyder, så skal de i henhold til loven dele denne informasjonen med deg.
Dette kan være en god ide. For eksempel kan det hende at det finnes ukorrekt etter utdatert informasjon om deg i registrene – kanskje du står oppført med gjeld du faktisk har betalt, eller lignende. Da kan du rette opp i dette, og på den måten forbedre din score.
Hvorfor kan jeg ikke få SMS lån uten kredittsjekk?
Grunnen til at du ikke kan ta opp et SMS lån uten kredittsjekk, er at det rett og slett er forbudt å gi lån uten kredittsjekk i Norge. Det er en forpliktelse å undersøke din tilbakebetalingsevne før du får et lån.
Dette kan kanskje virke noe stivt når det gjelder et veldig små lån. Men sannheten er at det ikke ville være gunstig å få SMS lån uten kredittsjekk. Det skyldes at risikoen for långiveren ville vært skyhøy. Uten å vite noe om deg, ville de måtte anse lånet som risikofylt. Og i finansbransjen betyr høy risiko høy rente.
Du kan heller ikke ta opp hurtig lån uten kredittsjekk
Du kan heller ikke få hurtiglån uten kredittsjekk av akkurat samme årsak. Ja, heller ikke kredittkort uten kredittsjekk er tilgjengelige her til lands. Du vil også måtte belage deg på kredittsjekk når du søker om mange typer mobiltelefonabonnement. I det hele tatt har kredittsjekk og kredittscore blitt viktige deler av hverdagen til norske forbrukere.
Dette er slettes ikke noe negativt. Faktisk er det for å beskytte oss forbrukere at lån uten kredittsjekk har blitt forbudt. Det er ikke i kundens interesse å motta kreditt uten at det foreligger en kompetent vurdering av vår evne til å håndtere det. Ubetalelig gjeld er ikke positivt for noen. Kredittsjekk er ikke noe mer komplisert enn en måte for bankene å beskytte seg fra ubetalte lån. Og en måte for oss forbrukere å beskytte oss mot gjeld vi ikke kan håndtere.
Selvsagt er det frustrerende å få avslag på lånesøknader. Det kan føles urettferdig og vilkårlig. Men til syvende og sist er kredittundersøkelsen en sikkerhetsforanstaltning. Du vil ikke tjene på å ta opp lån uten kredittsjekk hvis det medfører at du blir sittende med dyr gjeld. Da er det nok bedre å jobbe for å bedre din privatøkonomi slik at du får bedre sjanse til å innvilges lån neste gang.
Hvilke typer lån er tilgjengelig med kredittsjekk?
Hvis du får avslag på lånene du søker om, så er det en del ting å vurdere. For det finnes lån som du kan sikre deg selv om din kredittscore ikke er helt på topp. Det gjelder for eksempel:
- Små lån
- Kredittkort
- Lån med sikkerhet
Det første punktet her er kanskje åpenbart. En bank vil heller låne deg 10 000 kr enn 500 000 kr hvis de ikke er overbevist om at din betalingsevne er på topp. Bare vær veldig klar over at selv om du kan innvilges et slikt lån, kan renten fort bli meget høy.
Kredittkort har som regel noe lavere krav enn forbrukslån hva gjelder kredittscore. Det skyldes at summene du kan låne på denne måten gjerne er begrenset. Igjen skal du merke deg at rentesatsen vil reflektere hva slags kredittscore du har.
Lån med sikkerhet er alltid noe bankene anser som mindre risikofylt enn lån uten sikkerhet. Men pass deg for all del. Har du dårlig kredittscore på grunn av stor gjeld eller dårlig betalingsevne kan det vær uklokt å låne penger med pant i eiendom eller bil. Du kan få veldig høy rente, og klarer du ikke å betale så kan banken ta beslag i det relevante panteobjektet.
Hvor lang tid tar en kredittsjekk?
Hvis du undrer deg om hvor lang tid tar en kredittsjekk, så trenger du ikke bekymre deg. I dagens digitale og automatiserte virkelighet er det ukomplisert å gjøre en kredittsjekk.
Med bruk av din fødselsdato og ditt personnummer, kan kredittopplysningsselskaper hente inn informasjonen de behøver om deg uten å bruke fryktelig mye tid. Vi snakker kun om minutter.
Hvis du bekymret deg over at du ikke kan ta opp lån uten kredittsjekk fordi du trodde dette tok lang tid, er altså det en aldeles ubegrunnet bekymring.
Det eneste som kan ta lengre, er hvis en bank er i tvil om noe. For eksempel vil de ha bekreftelse på at lønnen din er den du oppgir i form av å se lønnsslippene dine eller noe slikt. Men dette er ikke en standard del av en kredittundersøkelse.
Hvorfor får jeg ikke innvilget lånesøknaden etter kredittsjekk?
Hvis du får avslag på din lånesøknad, så kan det gjerne være forbundet med kredittsjekken. Kanskje du har en eller flere av disse problemene som dukker opp når kredittopplysningsselskapene undersøker deg:
- Stor gjeld
- Lav inntekt
- Inkassosaker i fortiden
- Dårlig betalingshistorikk
Disse omstendighetene vil gi seg utslag i dårlig kredittscore. Konsekvensen er todelt. Det blir mindre sjanse for at din søknad blir innvilget. Hvis søknaden din blir innvilget, vil rentene være høyere fordi banken vil vurdere deg som en høyrisiko låntaker.
Dette er selvsagt ikke bra. Men å lete etter et lån uten kredittsjekk er ikke løsningen. Istedenfor er det et par andre ting å vurdere.
Kanskje du har søkt om et for stort lån? Det er godt mulig at en låntaker som ikke får låne 500 000 kr etter en kredittsjekk, vil kunne innvilges et mindre lån.
Det er også mulig å søke sammen med en med-søker. Dette kan for eksempel være en ektefelle eller en forelder. Med to søkere, går bankens risiko med en gang ned. Mange som ikke får lån alene, kan lykkes ved å søke sammen men en annen. Særlig hvis din med-søker har en bedre kredittscore enn deg.
Hvordan unngår jeg dårlig kredittscore?
Hvis du har lyst til å ha en god kredittscore så er det en del ting du bør unngå å gjøre. Det finnes også en del grep du bør ta for å sørge for at du gjør det bra når bankene gjennomfører sin kredittvurdering.
Foruten de veldig åpenbare, men akk å vanskelig å gjennomføre: ha en høy inntekt og stor formue, er det noen som de fleste kan hanskes med. Her har du et par gode pekepinner:
- Aldri la et lån gå til inkasso
- Overhold alle betalingsterminer
Selvsagt er det lettere sagt enn gjort å unngå inkasso. Allikevel er det verdt å understreke hvor viktig dette er. Inkassosaker kan gjøre det mindre sannsynlig at du får lån. Det kan også gjøre at du tilbys lån med høyere renter.
Å overholde betalingsterminer er også veldig klokt. Det gjelder alle tenkelige regninger. Ikke bare forbrukslån eller annen kreditt, men også alt mulig annet. Kredittscoren din kan nemlig påvirkes hvis du somler med å betale telefonregningen, kabelregninger, husleia og så videre. Her kan du spare deg mye fremtidig bry ved alltid å passe på at det er penger på konto når det er på tide å betale regningene.
Kan jeg forbedre min kredittscore?
Det finnes heldigvis også en del du kan foreta deg hvis du allerede har fått en dårlig kredittscore. Her har du et par eksempler:
- Nedbetal gjeld
- Refinansier gjeld
Det er selvsagt ikke gjort i en fei å slette gjeld, men hvis du har en dårlig kredittscore er dette den klart mest effektive strategien. Hvis en bank ser at du har mye utestående gjeld, ja da øker jo sjansen for at de ikke finner det for godt å låne deg noe mer. Å bevise at du er en pålitelig og seriøs låntaker er dermed prioritet nummer en. Husk at i henhold til norsk lov kan du betale ned alle lån inntil 50 000 kr uten kostnad når som helst. Har du et smålån av denne typen, vil det være svært klokt å prøve å få dette til. Det vil spare deg penger og forbedre din kredittscore betydelig.
For låntagere flest er det dessverre kanskje urealistisk å slette gjelden. Da kan det være gunstig å vurdere refinansiering. Det vil altså si at du tar opp lån hos en bank for å slette eksisterende, utestående lån. Du vil da bli stående med et nytt lån. Gjennom refinansiering vil du gjerne få betraktelig mer gunstige vilkår.
Merk deg at det gjelder lavere krav for å få et lån til refinansiering. Altså vil du kunne ha sjansen til å innvilges et slikt lån selv om du har fått avslag på en annen type lån. Din kredittscore vil forbedres etter hvert som du håndterer din refinansieringsplan.
Når det er sagt, er det nok i de aller fleste tilfeller greiere å unngå dårlig kredittscore til å begynne med, enn å jobbe for å for å forbedre den i ettertid.
